بیمه‏‌ی عمر یکی از قدرتمندترین و پرکاربردترین ابزارها در دست صاحبان شرکت‏ها و کسب و کارهای کوچک و متوسط به شمار می‏‌آید. کارا‌یی این بیمه برای آن‏ها فراتر از پوشش‏هایی نظیر فوت، ازکارافتادگی و امراض می‌باشد.

مهمترین دغدغه‏‌ها و سوالات ذهنی صاحبان این شرکت‏ها و کسب و کارها که بیمه عمر قادر به رفع آنها می‏‌شود:

• حفظ درآمدها در صورت قطع همکاری با شرکت‏ها

این سوال مشترک خیلی از مدیران و صاحبان شرکت‏ها و کسب وکارهای کوچک و متوسط است.

خوشبختانه بیمه عمر ابزاری است برای زمانی که مدیر یا صاحب یک شرکت قصد چشم‏‌پوشی از ادامه‏‌ی کار در شرکت خود را دارد، حال آنکه می‌خواهد خانواده‏‌ش همچنان از سود سالیانه‌‏ی مربوط به سهام شرکت منتفع شود.

• بدهکاری و تحویل یا فروختن شرکت به شرکا

یکی از اصلی‏ترین دلایل قطع همکاری مدیر یا صاحب یک کسب و کار و تحویل دادن و فروختن آن به سایر شرکا، مساله بدهکاری مالی است. در این شرایط مدیر یا صاحب شرکت به ناچار تصمیم به قطع همکاری با شرکت و واگذاری امور به سایر شرکا و سهامداران شرکت می‌گیرد.

در چنین حالتی معمولا فرد به دلیل نیاز مبرم به نقدینگی مجبور به فروش سهام خود و در نتیجه قطع حقوق و حق مدیریت و سایر درآمدهایش می‌‏شود.

اما داستان به این سادگی نیست، شخص به دلیل زحماتی که برای رونق کسب‏‌ و کار در آن شرکت کشیده است تمایل دارد که یکی از فرزندانش را به جای خود در شرکت جایگزین کند.اینجاست که بی علاقگی فرزند و تفاوت برنامه ریزی زندگی وی با پدرش کار دست آنها خواهد داد.

اینجاست که اندوحته و یا ارزش بازخریدی بیمه عمر ابزار و اهرمی خواهد بود که صاحب این شرکت می تواند به واسطه‏‌ی آن در هنگام واگذاری شرکت، سهام بیشتری را برای خانواده خودش خریداری کرده و در مقابل، مالکیت شرکت را به سایر شرکا و سهامداران واگذار کند.

 ممانعت از انتقال بدهی‏ها و اقساط وام‏ها بر دوش اعضای خانواده

سرمایه اغلب شرکت‏ها و کسب و کارها به صورت صد درصد نقدی نیست و بخش اعظمی از سرمایه گذاری‏های آنها از محل اخذ وام تامین شده است. اما به محض فوت یا از کارافتادگی صاحب شرکت تمام اقساط وام و بدهی‏های جاری شرکت معلق شده و به سرعت سررسید خواهند شد.

در چنین حالتی مسئولیت تسویه اقساط سنگین این وام‏ها و بدهی‏های جاری شرکت بر عهده بازماندگان صاحب این شرکت خواهد بود که در خوشبینانه ترین حالت ممکن تمام منابع درآمدی و پس اندازهای باقیمانده برای خانواده، باید برای تسویه یا تعدیل این بدهی‏ها شوند و خانواده متوفی باید به فکر راهی دیگر برای امرار معاش و کسب درآمد باشند.

اگر صاحب شرکت دارای بیمه نامه عمر باشد بلافاصله پس از فوت ایشان و گرفتن سرمایه های فوت و اندوخته بیمه نامه می‏‌شود، تمام یا بخشی از بدهی‎ها و وام‏ها را تسویه کرد و در نتیجه یک عمر زحمت این شخص که تماما برای هدف تامین رفاه خانواده‏‌ش انجام گرفته تبدیل به ریاضت مالی برای خانواده‏ی او نشده و یک شبه بر باد نمی‏رود.

حفظ کارمندان و مهره مالی کلیدی در بلند مدت

فرض کنیم در این شرکت دو مهندس مشغول به کار هستند که اصطلاحا آچار فرانسه‏‌های آن شرکت می‌‏باشند که اگر هر کدام از آنها نباشند همه‏‌ی فعالیت‏های شرکت مختل خواهد شد و این بسیار گران تمام خواهد شد که این فرد جذب یک شرکت رقیب شود یا خودش یک شرکت مستقل ایجاد کند.

اگر یک مدیر شرکت بیمه نامه‌‏ی عمر برای کارمندان مهم و کلیدی خودش تهیه کند و کل حق بیمه یا نصف آنرا متقبل شود مزایایی را برای او به همراه خواهد آورد.

نخست اینکه آن کارمند می داند بعد از 20 سال کار صاحب یک اندوخته ی بزرگی برای خودش است ودیگر انگیزه‏ای برای جدا شدن از شرکت را ندارد و همچنین کارمندان یک قوت قلب را هم پیدا می‌‏کنند که در طول سنوات کاری خود با آن شرکت در صورت بروز از کارافتادگی بر اثر حادثه، ابتلا به امراض خاص و بیماری‏های صعب العلاج نیاز فوری به پول نقد یا سایر مشکلات و مصائبی که تحت پوشش بیمه‏‌ی عمر هستند از پشتوانه کافی برخوردار خواهند بود.

همین امر می‏‌تواند سطح کیفیت و کمیت ارتقاء کاری کارمندان شمارا افزایش دهد و سطح ارتقاء یک شرکت کاملا بستگی به آرامش فکری و ذهنی کارمندان و کارکنان آن شرکت و کسب و کار دارد و هم آرامش در حال وآینده‏ی خود و خانواده‏شان را ایجاد می‏کند.

استفاده از امتیاز وام بیمه نامه های کارکنان

در اغلب قراردادهای گروهی بیمه عمر شرکت‏ها و کسب و کارهای کوچک و متوسط منعقد شده، یک قراداد داخلی بین مدیر و کارکنان آن شرکت بسته می‏شود که در صورت پرداخت وجه حق بیمه توسط شرکت، شرکت می‏‌تواند از محل بیمه نامه‏‌های کارمندانش بدون اخذ ضامن یا وثیقه وام دریافت کند.

این یعنی زمانی که شرکت با بحران و کسری نقدینگی مواجه می‏شود می‏‌تواند بخشی از نقدینگی مورد نیاز خود را از محل وام ها فورا برطرف کند.

 

جمع بندی مزایای کلیدی بیمه عمر برای صاحبان شرکت‏های کوچک

اگر مدیرعامل یا صاحب شرکت کوچک یک بیمه عمر مناسب و با پوشش‏ها و سرمایه‏‌های کافی تهیه کند، سپری بسیار مقاوم در مقابل تمامی معضلات و مشکلاتی که در بالا اشاره شد خواهد ساخت.

1. اندوخته بیمه نامه، ارزش بازخرید، امکان برداشت یا اخذ وام فوری تا 90 درصد اندوخته، سبب تامین یک سرمایه‏‌ی عالی و مطمئن برای رفع نیاز مبرم صاحب شرکت به نقدینگی و در نتیجه حق سهام وی پس از ترک همکاری با شرکت در دهه‏‌های آتی می‏‌شود.
2. سرمایه‌‏های فوت به علاوه اندوخته بیمه نامه تا سال فوت باعث می‌‏شود که بازماندگان صاحب شرکت بتوانند تقریبا تمام بدهی‏ها و اقساط وام‏های اخذ شده برای تامین سرمایه‌‏ی شرکت را نقدا تسویه کنند. البته به شرط آنکه صاحب آن شرکت بیمه نامه‌ه‏ای متناسب با میزان بدهی‏‌های شرکت خود انتخاب کرده باشد.
3. صاحبان شرکت‏ها و کسب و کارهای کوچک کارمندان و مهره‌‏های کلیدی خود را از دست نمی‏‌دهند و جلوگیری از پیوستن آنها به شرکت‏های رقیب می‌‏شود. زیرا کارمندان در صورت بودن در آن شرکت از مزایای بیمه عمر استفاده می‏‌کنند. می‏دانند در زمان بازنشستگی علاوه بر دریافت حقوق از تامین اجتماعی یک حقوق مازاد دیگر هم از محل بیمه عمر در زمان کهولت و پیری خود دارند و بازنشستگی آرام‏تری دارند و از طرف دیگر کارمند می‏داند در مقابل مشکلات زندگی و بیماری‏ها و یا فوت، خانواده‏اش در امنیت می‏‌باشند.
4. از طرف دیگر مدیر عاملان شرکت‏ها و کسب و کارهای کوچک با بیمه کردن کارمندان خود و داشتن یک قرارداد داخلی می‏‌توانند در ازای پرداخت حق تمام یا بخشی از حق بیمه کارکنان، حق استفاده از امتیاز وام این بیمه نامه‏‌ها را در اختیار خود قرار دهند.